Amortización Anticipada

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El termino amortización tiene su origen en el vocablo latín “mortis” cuyo significado es muerte, y de allí se deriva que la definición de amortización anticipada sea el anticipo o la aceleración de la muerte o finiquito de una deuda.

En consecuencia, este término se refiere al pago parcial o total que realiza el cliente,  sobre el saldo del crédito hipotecario o préstamo del cual fue beneficiado, antes de que ocurra su fecha de vencimiento.

amortización anticipada

Los préstamos pueden ser otorgados a una tasa fija o a una variable, por su parte, la amortización anticipada puede ser parcial o total, y sobre ellas la entidad bancaria establecerá condiciones contractuales tales como el porcentaje que deberá pagarle el cliente, como penalidad y para indemnizar los intereses que perderá.

En relación a estas penalidades, por regla general suele ocurrir que:

  1. El porcentaje de comisión que se debe pagar es alto, por adelantar pagos sobre préstamos acordados a tasa fija.
  2. El porcentaje de comisión que se debe pagar es bastante bajo, por adelantar pagos sobre préstamos otorgados a una tasa variable.
  3. Sin embargo también existe un tercer escenario en el cual, el banco no estipula ningún tipo de penalidad, basado en sus estudios de riesgo crediticio.

¿Cuándo conviene hacer la amortización anticipada?

La amortización anticipada tiene sus ventajas y sus desventajas, todo va a depender  del entorno económico y las condiciones de cada país, todo lo cual se puede resumir  de la siguiente forma:

  1. Con un préstamo a tasa fija y una economía afectada por la inflación, no es conveniente realizar una amortización anticipada ya que el dinero en este escenario va perdiendo valor en el tiempo. Es decir, los intereses suelen ser absorbidos y liquidados parcial o totalmente con la inflación
  2. Con un préstamo a tasa variable:
  • De existir hiperinflación, las cuotas subirán debido a los ajustes que hará la entidad bancaria para proteger los montos en su cartera de crédito, por lo que es conveniente hacer la amortización anticipada total o por la mayor cantidad posible, para evitar que la progresiva alza de costos socaven la liquidez.
  • Si no existe hiperinflación, las cuotas no tendrán mayor incremento que las pactadas, donde la amortización anticipada dependerá de las prioridades del cliente.

Ejemplos de Amortización anticipada

Se puede observar el empleo del término en oraciones tales como:

  1. Disminuyeron los montos de las cuotas luego de hacer la amortización anticipada del crédito hipotecario.
  2. Con el excedente en banco, fue posible hacer la amortización anticipada del préstamo en un 70%.

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